Что такое номинальный счет?
Несовершеннолетним, а также гражданам, которые потеряли дееспособность, выплачиваются пенсии, социальные пособия и алименты. Для расходования этих средств опекун открывает специальный счет – номинальный. По нему опекающему разрешены различные операции: снятие денег наличными, перевод на карту, оплата в интернет-магазинах и т. д. Все процедуры выполняются в рамках остатка денег. Чтобы расходовать средства, не требуются разрешительные документы от органа опеки и попечительства.
АО «Россельхозбанк» предлагает открыть в Банке номинальный социальный счет в рублях Российской Федерации, который используется для зачисления сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на содержание подопечных средств.
- Номинальный социальный счет открывается опекунам/попечителям/родителям при предъявлении документа, подтверждающего установление опекунства/попечительства либо назначение/выплату алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца;
- Заключение договора номинального социального счета осуществляется без участия подопечного/ребенка, при этом опекуну/попечителю/родителю необходимо предоставить в Банк сведения о подопечном/ребенке (ФИО подопечного/ребенка, дата и место рождения, незаверенные ксерокопии либо ксерокопии, заверенные опекуном/попечителем/родителем, документа, удостоверяющего личность подопечного или свидетельства о рождении, адрес местожительства). Опекунам/попечителям также необходимо предоставить информацию об адресе и наименовании органа опеки и попечительства;
- Средства, выплачиваемые на содержание подопечных, расходуются опекуном/попечителем/родителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства;
- При закрытии номинального социального счета опекуном/попечителем/родителем остаток денежных средств перечисляется Банком на другой номинальный социальный счет опекуна/попечителя/родителя, открытый в Банке или в другой кредитной организации;
- При закрытии номинального социального счета подопечным/ребенком остаток денежных средств выдается ему в кассе Банка или по его указанию перечисляется на другой счет, открытый в Банке или иной кредитной организации.
С 01 февраля 2017 г. публичное акционерное общество «Сбербанк России» запустило новый банковский продукт для физических лиц «Номинальный счет для зачисления социальных выплат».
Номинальный счет для зачисления социальных выплат открывается в рублях законным представителем – Владельцем счета: опекуном, попечителем совершеннолетнего гражданина или родителем (усыновителем), приемным родителем, опекуном, попечителем несовершеннолетнего гражданина (Бенефициара) для зачисления сумм алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплачиваемых на содержание Бенефициара средств, которые расходуются без предварительного разрешения органа опеки и попечительства.
Опекуны, попечители, приемные родители предоставляют отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, не позднее 1 февраля текущего года за предыдущий год.
По номинальному счету установлена процентная ставка в размере 3,5% годовых.
Для открытия номинального счета, необходимо обратиться в отделение Сбербанка и:
- свидетельство о рождении Бенефициара, если Бенефициаром является несовершеннолетний в возрасте до 14 лет, или иной документ, удостоверяющий личность Бенефициара в возрасте 14 лет и старше;
- решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна (попечителя) или иной документ, подтверждающий полномочия Владельца счета распоряжаться денежными средствами подопечного (Бенефициара). Если Владельцем счета является родитель (усыновитель) несовершеннолетнего Бенефициара в возрасте до 18 лет, то таким документом выступает – свидетельство о рождении Бенефициара;
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе Владельца счета/Бенефициара (при наличии).
- Подписать договор номинального счета, в котором отражаются данные как Владельца счета, так и Бенефициара.
- Для перечисления предназначенных на содержание Бенефициара социальных выплат на номинальный счет Владелец номинального счета должен обратиться в орган, осуществляющий их выплату (в территориальные отделения Пенсионного фонда Российской Федерации, Управления социальной политики и другие), и подать соответствующее заявление с указанием в нем 20-значного номера номинального счета для зачисления социальных выплат.
Родителям и опекунам, получающим пенсии детей – инвалидов,
рекомендуется перевести получение пенсии на номинальный счет либо для
доставки пенсии открыть счет на имя ребенка.
Это необходимо сделать, чтобы избежать удержаний из пенсий на
случай возбуждения исполнительного производства, — сообщила Анна
Володина, начальник управления выплаты пенсий и социальных выплат
ОПФР по Республике Бурятия.
По законодательству доставка пенсий несовершеннолетним гражданам
имеет особый порядок. Особенность заключается в том, что право на пенсию
имеет сам несовершеннолетний гражданин, при этом выплачивать пенсию
можно как на счет самого ребенка, так и на счет его законного представителя
(родителя, усыновителя, опекуна, попечителя).
Однако нередки случаи, когда из пенсии ребенка-инвалида, которая
зачисляется на личный счет родителя, производятся удержания, если в
отношении родителя возбуждается исполнительное производство. Все дело
в том, что пенсия по инвалидности детям-инвалидам не входит в перечень
видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Этот
перечень определен Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном
производстве». В соответствии с ним к компетенции ПФР относятся
следующие выплаты, на которые не может быть обращено взыскание:
компенсационные выплаты за счет средств федерального
бюджета пострадавшим в результате радиационных или техногенных
катастроф;
компенсационные выплаты за счет средств федерального
бюджета гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными
гражданами;
ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные
выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской
Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда,
приобретения лекарств и другое);
страховые пенсии по случаю потери кормильца;
пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет
средств федерального бюджета;
средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные
Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных
мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;
социальное пособие на погребение;
пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным
женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета,
государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов
Российской Федерации и местных бюджетов;
выплаты, осуществляемые в соответствии с нормативными
правовыми актами Президента Российской Федерации и Правительства
Российской Федерации в целях предоставления мер социальной
поддержки отдельным категориям граждан и семьям, имеющим детей;
денежные выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в
рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе на
основании социального контракта.
Другие выплаты, в частности, пенсии по инвалидности детям-
инвалидам, под данный режим не подпадают.
Вместе с тем, законом № 229-ФЗ « Об исполнительном производстве»
не допускается взыскание по задолженности должника на денежные
средства, находящиеся на номинальном банковском счете, владельцем
которого он является. Таким образом, оформление выплаты пенсии по
инвалидности ребенка на номинальный счет родителя либо на собственный
счет ребенка гарантирует получение полного размера назначенной пенсии
при возникновении жизненной ситуации с невозможностью выплаты по
долговым обязательствам.
Номинальный счет. Зачем он нужен бизнесу
Что такое номинальный счет, каким компаниям стоит его открыть для пользы бизнеса, а каким это нужно сделать в обязательном порядке, как открыть номинальный счет — ответим на эти вопросы в статье.
Номинальный счет — это одна из разновидностей банковских счетов, которая позволяет разграничить активы компании от иных средств, например, средств ее клиентов.
Такие счета компании открывают для совершения операций с деньгами, которые принадлежат другим лицам — бенефициарам
Отличием номинального счета от расчетного является отсутствие у его владельца права распоряжаться средствами, которые на нем лежат, без выполнения определенных условий. Принимать и отправлять средства может владелец счета, но только по поручению бенефициара.
Тренд на использование номинального счета появился неслучайно. Использования такого инструмента позволяет не только четко разграничить полученные средства и отделить собственные доходы от средств, на которые у компании-владельца счета нет прав, но и защитить деньги бенефициаров на счете от взыскания по обязательствам владельца счета — со стороны приставов или налоговой службы.
Вы могли сталкиваться с номинальными счетами, если работали с различными площадками-посредниками или агрегаторами.
Например, маркетплейсы могут хранить деньги покупателей на номинальном счете до того момента, пока покупатель не подтвердит получение товара, и только после этого средства с номинального счета переводятся на расчетный счет продавца. Такой механизм позволяет защитить покупателей от мошенников и гарантирует выплаты продавцам.
Какие компании используют номинальные счета
Номинальные счета своим клиентам открывают инвестиционные платформы, маркетплейсы и агрегаторы, площадки по работе с самозанятыми, операторы информационных систем, организаторы безопасных сделок и другие.
Для некоторых компаний законодательно прописана обязанность вести свою деятельность через номинальные счета, например:
- компании из реестра инвестиционных платформ и операторов информационных систем;
- агентства недвижимости, участники лизинговых сделок;
- компании, которые выступают эскроу-агентами (хранят и защищают денежные средства дольщиков до момента окончания строительства жилья).
Остальные компании могут добровольно выбирать данный инструмент, если есть необходимость в разграничении своих денег и денег клиентов, а также в их дополнительной безопасности.
Пример
У вас фирма по поиску самозанятых подрядчиков для разных компаний, и вам необходимо автоматизировать расчеты с самозанятыми. Вы обращаетесь в Тинькофф Бизнес, чтобы открыть номинальный счет. На него ваши компании-клиенты переведут деньги для расчетов с исполнителями, и с него же вы будете проводить выплаты самозанятым после того, как они выполнят свои задачи.
Ваш заказчик пополняет «баланс» счета, а деньги с него будут списываться по мере необходимости. Номинальный счет позволяет вашему клиенту быть уверенным, что средства на номинальном счете принадлежат ему, и они в безопасности.
Если ваша компания собирается стать посредником, то вам необходимо задуматься об открытии номинального счета.
Тинькофф Бизнес предлагает бесплатное обслуживание номинального счета, если у вас открыт расчетный счет в Тинькофф
Валютой счета могут быть не только рубли, но также евро, доллары или фунты. Гибкие условия обслуживание адаптируются под потребности вашего бизнеса. Например, можно дополнительно подключить интернет-эквайринг. Счет открывается в течение дня, и можно сразу начинать принимать платежи.
В чем еще польза номинального счета для бизнеса
Налог для владельца счета будет рассчитываться только с его комиссиивознаграждения посредника), а не с общей суммы, которая поступает на номинальный счет. Налоговая понимает, что деньги на счете не включаются в налогооблагаемую базу — это позволяет избежать вопросов о том, почему оборот большой, а налоги маленькие.
Это также удобно, если вы стараетесь автоматизировать работу с выписками и платежами. Например, ИП на УСН «доходы» учитывают поступления от клиентов на счет в доходах. Если ваша программа неверно настроена или плохо отделяет поступления по посредническим договорам от остальных, то ваша налогооблагаемая база может считаться неверно.
Тинькофф Бизнес решил подобную проблему — онлайн-бухгалтерия для ИП на УСН 6% или патенте будет считать все так, как надо, а еще формирует КУДиР и декларацию по УСН и помогает отправить отчет в налоговую инспекцию. В сервис можно загрузить данные по счетам не только в Тинькофф, но и в других банках.
Если ваш сервис не умеет правильно распознавать платежи и отделять доходы от «недоходов», то возможно вы переплачиваете налоги прямо сейчас.
Гарантия безопасности для бенефициаров и владельцев
Деньги на номинальном счете принадлежат бенефициарам, поэтому они защищены от арестов и взысканий по обязательствам компании-владельца счета.
Если возникнут проблемы с расчетным счетом компании, его заблокируют, то деньги клиентов на номинальном счете будут в безопасности.
Это также позволит продолжать работу даже в случае, если основной счет компании окажется неработоспособным, а значит, посредник сможет выполнить собственные обязательства и получить вознаграждение.
Безопасность для иных участников сделки
Допустим, вы — организатор сделок по покупке-продаже коммерческой недвижимости, для этого вы создали платформу, где покупатель и продавец могут заключить договор и провести расчеты. При этом продавец хочет гарантий, что получит средства, а покупатель — что сделка состоится, и он не отдаст средства мошеннику.
Вы открываете номинальный счет, куда покупатель переводит деньги. Продавец получит их тогда, когда покупатель подтвердит, что сделка состоялась и права на недвижимость перешли к нему. Ваша компания получает за организацию расчетов и проверку документов по сделке процент.
Бенефициар — покупатель, он пользуется счетом для перевода средств. Другой же участник — продавец, наравне с бенефициаром уверен в том, что сделка пройдет безопасно и он гарантированно получит оплату.
Использование номинального счета дает новые возможности бизнесу — вы сможете привлечь больше клиентов за счет гарантий безопасности, расширите географию бизнеса (ведь сделки можно совершать и дистанционно), сможете при помощи дополнительных сервисов, таких, какие предлагает Тинькофф Бизнес, автоматизировать расчеты между вашими клиентами.
Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры используется при оформлении сделки через сервис безопасных расчетов. Переход к современным безбумажным методам позволяет снять множество рисков как для покупателя недвижимости, так и для продавца, ускорить и облегчить процесс оформления сделки. Но все ли так хорошо, как об этом пишут на официальном сайте?
Разберемся с понятиями ЦНС, СБР, номинальный счет и как это относится к покупке квартиры и ипотеке.
Центр недвижимости от Сбербанка (ЦНС)
Для развития деятельности банка в сфере недвижимости в 2015 году создан ООО «Центр недвижимости от Сбербанка».
Основные сервисы реализованные ЦНС, которые используют клиенты при покупке квартиры:
- Домклик — портал для комплексного решения вопросов по недвижимости.
- Оценка стоимости недвижимости — актуальна для ипотечных клиентов.
- Электронная регистрация сделки — удаленное взаимодействие с Росреестром.
- Сервис безопасных расчетов (СБР) — процедура безналичного взаиморасчета между продавцом и покупателем, пришедшая на смену наличному обмену через банковскую ячейку.
Сервис безопасных расчетов Сбербанка (СБР)
Сервис позволяет совершать безналичные расчеты по сделкам купли-продажи готового жилья.
— Что это значит?
— Вы можете не использовать банковскую ячейку для передачи наличных за квартиру, банк гарантирует получение денег на специальный — номинальный счет и последующую передачу их продавцу по окончанию сделки.
В процедуре работы по «безопасной» технологии принимают участие 4 стороны и она состоит из 4 шагов:
- Покупатель — должен пополнить номинальный счет Центра Недвижимости Сбербанка со своего личного счета.
- Банк — отправляет запрос в Росреестр, и ожидает подтверждения о регистрации объекта недвижимости на нового собственника.
- Росреестр — выполняет проверки и регистрационные действия, направляет электронную выписку ЕГРН в банк.
- Продавец — получает деньги от банка на свой личный счет в Сбербанке.
Схема выглядит прозрачно, но тут нет информации о том откуда появился номинальный счет, как и кем он открывается и есть ли тут подводные камни.
А ещё нужно разобраться со сроками всех этапов и стоимостью процедуры, есть ли комиссии.
Номинальный счет ЦНС в Сбербанке
Вообще понятие «номинального счета» вводится в ГК РФ ст.860.1 — 860.6.
Схематично взаимодействие участников, по описанным в гражданском кодексе правилам, можно представить так:
Номинальный счет — специальный банковский счет, деньги на котором принадлежат одной стороне, но тратить их может только другая сторона, а банк может осуществлять контроль.
Договор — в нем помимо основания участия сторон, указания условий и правил расходования средств владельцем счета, обязательно указывается бенефициар.
Бенефициар (выгодоприобретатель) — это тот, кому принадлежат все средства на счете и те, которые попадут на него в будущем.
Владелец счета — это тот, кто открыл номинальный счет на свое имя в банке, и может снимать с него деньги в рамках условий договора.
Данная схема хорошо работает, выглядит логичной и понятной в случае с Номинальным счетом на ребенка в Сбербанке.
Но давайте попробуем разобраться, как она реализована в Центре Недвижимости Сбербанка.
Схема купли-продажи в ЦНС через номинальный счет
А вот как видоизменилась классическая схема для клиентов центра:
Бенефициар — продавец недвижимости.
Владелец счета — ООО «Центр недвижимости от Сбербанка».
Номинальный счет ЦНС — открывается в Сбербанке.
Покупатель — связывается договорными отношениями с ЦНС и продавцом.
СБР по шагам
Как выглядит сервис безопасных расчетов при продаже квартиры с использованием номинального счете Сбербанка, перечислим все основные шаги:
- У покупателя должен быть счет в Сбербанке, на котором лежит сумма за квартиру или первый взнос, при покупке в ипотеку.
- Если счета нет, а есть наличные — то необходимо открыть любой удобный, например сберегательный, и внести наличку. На сомам деле, не обязательно открывать его в Сбербанке, но тогда будут комиссии за межбанк при переводе на номинальный счет ЦНС(см. далее).
- Продавец, покупатель и ЦНС заключают договор на проведение безопасных расчетов через СБР Сбербанк. Здесь оплачиваются услуги ЦНС в размере 2000₽.
- ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» открывает в банке номинальный счет для продажи квартиры (за собственные средства покупателя или по ипотеке).
- Деньги покупателя недвижимости переводятся на этот номинальный счет и замораживаются до выполнения условий по договору, а именно до смены собственника по информации из Росреестра.
- Если все проходит в штатном режиме (зеленый кружок с цифрой 1) — деньги переводятся продавцу, счет которого открыт тоже в Сбербанке, или в любом другом банке (но нельзя получить наличными).
- Если по каким-то причинам сделка должна быть отменена (красный кружок с цифрой 2) — денежные средства в полном объеме переводятся с номинального счета ЦНС обратно покупателю.
Сбербанк — не играет никакой роли, кроме как открытие счетов и осуществления обычной банковской деятельности. За всё отвечает ЦНС.
Номинальный счет ЦНС Сбербанк — это специальный счет, который открывает ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» в банке, для получения денег от покупателя и передачи их продавцу, только после проведения регистрации в Росреестре.
Стоимость услуг ЦНС по СБР составляет 2000₽.
В эту сумму включено открытие номинального счета в Сбербанке, контроль смены собственника в Росреестре, прием и передача денег на счет.
Комиссия отсутствует для обоих сторон сделки — если личные счета покупателя и продавца открыты в Сбербанке.
Комиссия есть для покупателя — если он переводит деньги из другого банка, тарифы на такие перечисления необходимо уточнять в конкретном банке.
Комиссия есть для продавца — если он получает денежные средства с номинального на свой личный счет, открытый в другом банке.
Важно: Для продавца, желающего получить деньги на свой счет не в Сбербанке, платеж за квартиру будет от ООО «Центр недвижимости от Сбербанка». Имейте это ввиду при выяснении размера комиссионных за данную транзакцию.
Время оформления пакета документов в банке: 15 минут.
Срок от момента оформления сделки до получения денег продавцом: 7 дней.
Сколько ждать после получения подтверждения из Росреестра до поступления денег на счет продавца квартиры: 1 день.
Но это заявленные сроки, в отзывах есть другая информация.
Кто может воспользоваться услугой
Можно совершить сделку, если покупается/продается:
- квартира в новостройке,
- квартира на вторичке, комната/доля,
- первичная продажа машино-мест, коммерческой недвижимости.
Все эти объекты могут быть куплены с учетом ипотечного кредитования.
Нельзя совершить сделку, если:
- Покупатель использует доверенность.
- По договору более двух получателей денежных средств.
- Объектом является земельный участок или дом с землей.
- Участники не граждане России.
- Недвижимость оформлена в собственность до 1998 года.
Как открыть номинальный счет
Счет открывает ЦНС в Сбербанке, покупатель и продавец лишь следуют руководствам специалистов центра. Открытие происходит в день сделки, соответственно заранее номер номинального счета не известен.
Преимущества и недостатки
Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры через ЦНС может оказаться удобной альтернативой ячейке и аккредитиву, но у него есть и свои негативные стороны.
Не используются наличные, а значит сняты все риски с ними связанные: фальшивые деньги, воровство и т.д. Безналичность снимает вопросы работы с кассами, подсчетами купюр, составления расписок.
Сумма прозрачна и известна всем сторонам.
Денежные средства находятся на номинальном счете в наиболее надежном банке РФ.
Для продавца — получение денег на свой счет без дополнительного посещения банка. Гарантия выполнения регистрационных действий и получение денег продавцом только после отмашки Росреестра.
Для покупателя — быстрое оформление, безналичные переводы.
Минимум посещений банка — фактически нужно только одно посещение для подписания ДКП.
Нет необходимости самостоятельно выполнять регистрационные действия в Росреестре и заниматься переносом «бумажек».
Если сравнить с аккредитивом, то с СБР меньше бумажной работы и стоимость оформления ниже.
При отмене сделки — возврат денег происходит автоматически.
Скептическое отношение к надежности банковской системы в целом у многих продавцов/покупателей и риелторов.
Услуга сравнительно новая и требует от участников, в первую очередь сопровождающих сделку риелторов, изучения нового механизма. По этой же причине не все нюансы проанализированы и могут возникать дополнительные вопросы на всех этапах сделки.
Вызывает настороженность то, что владельцем номинального счета является некое ООО ЦНС, хоть и входящее в группу компаний Сбербанка.
Ограниченность вариантов сделок, которые могут быть проведены по данной технологии (см. пункт «Кто может воспользоваться»).
На 21 национальном конгрессе по недвижимости в презентации Сбербанка Digital ипотека есть слайд, из которого понятно, что не всегда сроки сделки укладываются в штатные:
Проект договора предоставляется ЦНС, но в него можно и даже нужно вносить свои изменения, дополнения.
Банк идет на внесение изменений в большинство пунктов ДКП, в любом случае договор согласовывается со специалистами.
Документы для СБР
От покупателя: паспорт и ИНН
От продавца: паспорт и банковские реквизиты личного счета для перевода суммы за недвижимость
Этот раздел скорее тоже относится к недостаткам работы с номинальными счетами при ипотеке и СБР в целом.
Риелторы отмечают факт навязывания использования данной услуги и нежелание сотрудников Сбербанка работать по классической схеме с сейфовыми ячейками.
Есть отзывы о проблемности внесения изменений в ДКП, которые решаются обращением к руководителям рядовых специалистов.
Много вопросов связано с непониманием — кто такие ЦНС и почему можно считать сделки через них «безопасными», ведь это действительно сторонняя организация, а не Сбербанк. Хотя, центр и входит в группу компаний банка.
Главные претензии относятся к срокам реализации сделки. Например:
- Сама онлайн регистрация в ЦНС может занять не 15 минут, а несколько часов.
- Росреестр сменил собственника, но деньги на личный счет продавца поступают только через 3 дня (заявлено — 1 день).
- Но эти деньги еще могут проверяться Сбербанком (т.е. снять их не получится) — да, деньги которые лежали на одном счете банка + ипотечные деньги, но почему-то могут возникать вопросы. Эта процедура может занять 3-5 дней.
- Возникают сложности с получением наличных продавцом, если нужно просто перевести средства, например, на вклад — тут проблем нет.
Риелторы не рекомендуют продавцам, которые «торопятся», пользоваться данной схемой — она в итоге может увеличить сроки получения средств.
Ответы на частые вопросы
Отличие от аккредитива?
СБР с номинальным счетом дешевле и требует подписания меньшего количества документов.
Отличие от банковской ячейки?
Не нужно беспокоиться о сохранности денег в сейфовой ячейке.
Сколько стоит открытие счета для покупателя/продавца?
Если у покупателя или продавца нет личных счетов в Сбербанке, и они хотят открыть их — то это можно сделать совершенно бесплатно в отделении.
Сколько стоит открытие номинального счета?
Фактически открытие бесплатно, но оно осуществляется в рамках Сервиса безопасных расчетов. Стоимость услуг СБР составляет 2000₽.
Сколько нужно доплатить при необходимости продления сроков сделки?
Доплата не требуется.
Кто платит за СБР?
При классическом подходе — 2000 рублей оплачивает покупатель квартиры. Но этот вопрос не регламентирован, а значит оплату может произвести и продавец или возможно разделить траты.
Если сделка отменена?
Деньги автоматически вернутся на счет, с которого покупатель делал перевод. Или на другой счет покупателя, если это указано в договоре.
Сколько раз нужно посетить офис Сбербанка?
Если сделка проходит в штатном режиме, то достаточно 1 посещения банка.
Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры через сервис безопасных расчетов в ЦНС создан для упрощения процедуры купли-продажи недвижимости. Для совершения сделки продавцу и покупателю достаточно посетить офис банка 1 раз, дальнейшие действия выполняются автоматически.
Заполнить заявку
Номинальный счет открывается банком опекуну по его письменному заявлению. Заявление оформляется сотрудником банка в отделении по месту жительства подопечного.
Для открытия счета от опекуна потребуются следующие документы:
- паспорт;
- свидетельство о рождении или паспорт подопечного;
- документ, подтверждающий установление опеки.
Разрешение от органов опеки для открытия счета не нужно. Не стоит забывать, что на нескольких подопечных может быть открыт один номинальный счет. В этом случае банк будет вести отдельный учет средств каждого подопечного, если иное не предусмотрено в договоре.
Заключение договора
Требования и порядок заключения договора на открытие номинального счета зафиксированы в ст. 860.1 и 860.2 ГК РФ.
Договор заключается только в письменной форме.
Стороны договора — банк и опекун. Что касается подопечного, то он может быть участником данного договора (но это необязательно). В этом случае его подпись также требуется для заключения сделки.
В договоре, согласно п. 2 ст. 860.1 ГК РФ, обязательно должны быть указаны данные подопечного, а также основания возникновения опеки.
Подписать документы
Как только ребёнку государство назначает социальные выплаты, нужно открыть номинальный счёт. Оформить можно в банках с государственным участием. Сбербанк — один из них.
На каких условиях можно открыть номинальный счёт в Сбербанке
Срок н/сч в банке Сбер не ограничен. Его можно открыть как на 1 год, так и на 10 лет. Открывается он в национальной валюте, а ставка — 3,5% годовых на остаток. Проценты банк насчитывает один раз в три месяца.
Пополнение счёта возможно только по безналичному переводу, будь это алименты, пособия, возмещение вреда здоровью или пенсии. Если подопечный имеет не один, а несколько счетов, Сбербанк разрешает перечислять деньги с одного на другой.
Ограничений на снятие наличных нет. Чтобы пользоваться деньгами, владелец не должен брать разрешение у попечительского органа. Он не отчитывается перед банком.
Какие документы требует Сбербанк
Для оформления счёта в этом кредитном учреждении потребуется:
- паспорт владельца счёта;
- документ бенефициара, удостоверяющий его личность;
- справка, показывающая полномочия владельца счёта в распоряжении средствами опекаемого;
- свидетельство о постановке на учёт в НС (при его наличии);
- миграционная карта или документ, дающий право иностранцу открывать в России номинальные счета.
Есть ещё несколько банков, предлагающих такие услуги.
Понятие «номинальный счет» и виды таких счетов
Определение понятия «номинальный счет» дано в п. 1 ст. 860.1 ГК РФ. Номинальный счет используется его владельцем для распоряжения чужими деньгами (владельцем счета называют того, кто его открыл, а хозяин средств, которые лежат на счете, называется бенефициаром).
В нормах ГК РФ специально указан случай, когда должен использоваться именно номинальный счет. Речь идет об отношениях опекуна и подопечного. Соответственно, основной акцент в статье мы сделаем на этих взаимоотношениях.
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ на номинальный счет, который открывает в банке опекун, перечисляются средства, полагающиеся его подопечному.
На номинальный счет в этом случае подлежат зачислению лишь целевые средства, перечень которых обозначен в п. 1 ст. 37 ГК РФ:
- алименты;
- пенсии и пособия;
- средства, выплачиваемые в качестве возмещения вреда здоровью, потери кормильца и иные подобные выплаты.
Банк не зачисляет на номинальный счет иные виды средств (не предусмотренные п. 1 ст. 37 ГК РФ), которые полагаются подопечному. В частности, на номинальный счет не зачисляются средства, выплачиваемые страховыми компаниями, проценты по вкладам подопечного, пенсионные накопления, маткапитал.
Что касается видов номинальных счетов, то нормы ГК их прямо не перечисляют. При этом не стоит путать номинальный счет с другими специальными счетами, открываемыми в банках для строго определенных законом целей (публичные депозитные счета, залоговые, эскроу).
Например, счет эскроу, согласно ст. 860.7 ГК РФ, используется для заморозки денег его владельца и передачи их в указанный момент другому лицу. Залоговый счет предназначается для внесения денег, используемых в качестве залога.
Какие документы нужны?
Для открытия потребуются:
- информация о бенефициарах по форме банка
- информация о документе, подтверждающем участие бенефициара в номинальном счете, его права на денежные средства
Снятие и расход средств
Все деньги, которые есть на номинальном счёте, могут быть израсходованы в интересах подопечного. Но бесконтрольная трата средств запрещается: каждый год опекун предоставляет отчёт органу опеки. В нем он прописывает суммы, потраченные на:
- приобретение продуктов;
- покупку одежды, обуви и других товаров, необходимых подопечному;
- расходы на мелкие нужды.
Внимание! Чтобы можно было в любое время подтвердить расходы, желательно сохранять все чеки.
Если нужно перевести определённую сумму одновременно или периодически на другой банковский счёт, опекун должен написать длительное поручение.
Преимущества и недостатки номинальных счетов
Номинальный счет имеет три характерные черты, отличающие его от других видов счетов:
- целевое назначение поступлений, зачисляемых на счет;
- целевое назначение расходов, производимых с такого счета;
- возможность лимитирования, а также контроля банка за целевым использованием денег.
Эти характеристики номинального счета можно считать как преимуществами, так и недостатками — в зависимости от условий, в которых он используется.
Номинальные счета для физических лиц
Ещё один банк предлагает открыть номинальный счёт в национальной валюте. Открывается он опекунами, родителями или попечителями после предоставления пакета документов. Заключение договора происходит без участия подопечного, чтобы израсходовать средства, не требуется никакое разрешение.
При открытии нового счета этот счёт закрывается, а деньги перечисляются на другой. Если он был закрыт подопечным, средства можно забрать в кассе банка или перечислить на другой счёт.
В чем преимущества номинального счета для бизнеса?
Номинальный счет используют для разделения средств клиентов (покупателей) и активов, принадлежащих компании. Права на денежные средства, находящиеся на НС, принадлежат бенефициарам. При этом делать переводы, принимать и отправлять деньги может только владелец НС. Оператор платформы осуществляет операции по поручению бенефициара.
До открытия номинального счета стороны обговаривают условия хранения и правила распоряжения денежными средствами. Это помогает в равной степени соблюдать интересы обеих сторон и снижать транзакционные издержки.
Среди преимуществ использования номинального счета для бизнеса:
- допустимые операции по счету устанавливаются законом или договором
- деньги защищены от взысканий, арестов по обязательствам владельца НС
- бенефициар имеет возможность контролировать операции по НС в случаях, предусмотренных законом или договором
- операции по счету регламентируются законом или договором между сторонами
- контроль проводимых операций со стороны банка, в случае, предусмотренном договором
Номинальный счет легко встраивается в экосистемы цифровых платформ P2P, P2B. Их можно подстроить под особенности работы конкретной бизнес-модели. При необходимости допускается оформление нескольких номинальных счетов в одном или разных банках.
Номинальный счет гарантирует исполнение договорных обязательств и соблюдение иных условий получения средств бенефициаром (выгодоприобретателем). Снижает риски того, что кто-либо из участников будет злоупотреблять своими правами.
Как снять деньги с номинального счета?
Снять нужную сумму можно в отделении банка, в котором открыт номинальный счет. Возможность проведения кассовых операций установлена договором и законодательством. Также средства можно перевести на банковскую карту физического лица или бизнес-карту. Перевод со счета на карту можно сделать через интернет-банк или мобильное приложение ВТБ. Чтобы деньги поступали сразу после зачисления, возможно оформление длительного поручения на автоперевод.
В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.
Открывается счёт без внесения минимальной суммы, а неснижаемый остаток не предусмотрен. Банк гарантирует защиту средств, но проценты не начисляются.
Справка! Для внесения денег на н/с, клиент должен показать документы, подтверждающие принадлежность вносимых средств к социальным доходам бенефициара.
Московский Индустриальный Банк разрешает расторжение договора в любое время. Остаток средств будет перечислен на другой счёт, открытый для подопечного.
Для проведения операций со средствами, права на которые принадлежат третьим лицам (бенефициарам)
Для чего нужен специальный счет
Используется владельцем счета для распоряжения средствами бенефициара при выполнении условий, указанных в законе или договоре, например: с согласия определенных лиц, на основании конкретных документов или иных условий
Преимущества номинального счета в ВТБ
Владелец счета устанавливает допустимые операции в договоре
Бенефициар может отслеживать операции по счету
Средства на счете защищены от арестов и взысканий
Расчеты по номинальному счету
Как проходит перечисление средств
- При заключении договора определяются условия выполнения операций
- При выполнении условий владелец счета направляет в банк платежное поручение
- Банк контролирует соблюдение условий и переводит средства бенефициару
Кто использует номинальный счет
Инвестиционные и финансовые платформы
Для учета средств в рамках 211-ФЗ, 259-ФЗ
Строительные и посреднические компании
Для сделок купли-продажи, исполнения договоров подряда и разграничения собственных средств и средств клиентов
Попечители и опекуны
Для получения социальных выплат. Средства на счете застрахованы АСВ
Условия проведения операций устанавливаются законом или определяются владельцем счета в договоре.
Условия выполнения операций
Владелец счета самостоятельно определяет:
- лиц, которым могут перечисляться, выдаваться денежные средства;
- лиц, с согласия которых совершаются операции;
- документы, являющиеся основанием для совершения операций;
- иные параметры, которые может контролировать банк для соблюдения условий договора
Аресты, приостановления по счету, списания по исполнительным листам по обязательствам:
- бенефициара допускаются только по решению суда;
- клиента не допускаются.
Открыть номинальный счет в ВТБ просто
Когда используется номинальный счет
Обязанность открытия и использования номинального банковского счета предусмотрена ст. 37 ГК РФ. Соответственно, если подопечному полагается хотя бы одна из выплат, указанных в п. 1 этой нормы, то она подлежит зачислению только на номинальный счет, открытый опекуном в банке.
Счет открывает сам опекун.
Закон не запрещает использование номинального счета и для других целей, не связанных с установлением опеки. Например, одно лицо может предоставить право распоряжения своими средствами другому лицу. В этом случае все нюансы использования номинального счета будут определяться доверенностью и договором с банком.
Согласно п. 3 ст. 860.1 ГК РФ на банк законом может возлагаться обязанность по контролю за движением средств на таком счете. Арест и списание денег возможны только на основании судебного решения по обязательствам владельца средств (подопечного).
Поэтому применение номинального счета — способ контроля над расходами опекуна и инструмент для защиты денег подопечного от списания.
Получить консультацию
ГК РФ в п.1 ст. 860.1 разъясняет, что означает это наименование. Им пользуется владелец, чтобы распоряжаться не своими средствами.
Справка! Лицо, открывшее счёт, называют владельцем. Хозяина средств — бенефициаром.
На основании п. 1 ст. 37 ГК РФ на оформленный в финансовой компании счёт опекун перечисляет деньги, полагающиеся его подопечному. На него зачисляют:
- алименты;
- пенсионные выплаты;
- пособия;
- любые компенсационные выплаты, пенсии по потере кормильца и другие выплаты, предусмотренные российским законодательством.
Поскольку банки работают в соответствии с законами, то они используют данный счёт для конкретных задач. Деньги, выплаченные страховыми компаниями, материнский капитал, проценты по вкладам подопечного на н/с не зачисляют.
Важно! Кроме номинального счёта есть другие счета, открываемые для конкретных целей: эскроу, депозитные, залоговые. Ничего общего с н/сч. они не имеют.
Если непонятно, что такое номинальный счёт, это можно объяснить на простом примере. Родители мальчика Алёши развелись. Он живёт с мамой, а папа выплачивает алименты. Эти деньги нельзя перечислять на дебетовую или другую карту, поэтому открывается специальный счёт по заявлению матери. Мама мальчика с этого времени становится владельцем счёта, а Алёша — бенефициаром. Деньги, поступающие на счёт, реально принадлежат мальчику, но распоряжается ими мама. Она их тратит на учебу, лечение, покупку одежды и т. д.
Как открыть номинальный счет?
Открытие счёта необходимо, если в семье присутствует человек, которому полагаются социальные или другие выплаты от государства, а также алименты. Деньги перечисляют на счет, открытый в банке — номинальный.
В ст. 37 ГК РФ описано, кто вправе распоряжаться финансовыми поступлениями и имуществом подопечного. А в ГК РФ ст. 860.1 говорится о том, что владелец счета может быть одновременно одним из нескольких бенефициаров, но при проведении банковских операций он должен указывать, что действует как владелец счёта или выступает в качестве бенефициара.
Обязанность контролировать расход денежных средств может быть возложена на банк законом или договором.
Открытие номинального счёта выполняется сотрудником кредитной организации по месту жительства несовершенного лица или человека с инвалидностью.
Опекун должен предоставить пакет документов:
- паспорт и удостоверение личности подопечного;
- справку, которая подтверждает установление опеки.
Чтобы открыть счёт, разрешение из органов опеки не потребуется.
Внимание! Если опекун заботится о нескольких несовершеннолетних, он может на всех открыть один номинальный счёт. Но банк ведёт учёт на каждого подопечного, если другое не указано в договоре.
Соглашение составляется в одном документе и от руки. Оно подписывается сторонами и обязательно указывается число, месяц и год заключения договора.
ГК РФ Статья 860.2 говорит о том, что договор может быть подписан как с участием, так и без присутствия бенефициара. Если соглашение было составлено с нарушениями, оно считается недействительным.
На что стоит обратить внимание
Номинальный счет — это банковский продукт, который банки начали предоставлять недавно и в весьма ограниченном наборе ситуаций.
Арест средств и списание средств с номинального счета допускаются по обязательствам именно бенефициара, а не владельца счета. Это разумно — за проблемы и долги попечителя бенефициар отвечать не может, хотя счет и открыт попечителем.
Кроме того, нормы о номинальном счете устанавливают уникальные правила о порядке разглашения банком банковской тайны относительно счета. Так, ст. 860.4 ГК РФ закрепляет, что бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право дано ему договором.
- о денежных средствах, поступающих на счет, и их количестве;
- о размере и основаниях перечисления средств в пользу бенефициара;
- об остатке по счету;
- прочие сведения, которые по общему правилу банк не может разглашать третьим лицам.
Номинальный счет — это нововведение в отечественном законодательстве, которое еще не в полной мере апробировано на практике. Надеемся, что наша статья поможет вам правильно сориентироваться в вопросах работы с такими счетами.
Особенности номинальных счетов
Нсч. имеет три особенности, которые отличают его от других счетов:
- деньги, зачисляемые на счёт, могут быть потрачены на конкретные цели;
- средства расходуются исключительно на нужды подопечного;
- возможность установления лимитов, а также контроль расхода денежных средств.
Номинальный счёт — банковский продукт, который появился пару лет назад, и еще не все знают, как он функционирует. Finanso.com. не только подскажет, где его можно оформить, но раскроет некоторые «секреты».
По обязательствам опекуна не может быть выполнен арест счета или списание с него денег. Это нормально: бенефициар не должен нести ответственность за долги попечителя.
Номинальный счёт — тайна. Информация о нём запрещена к разглашению. То есть, банковские сотрудники не имеют права информировать третьих лиц о поступлении денег на счёт или остатках.
Трудности, с которыми можно столкнуться
Если вы просто решили закрыть номинальный счёт — это сделать вряд ли получится. Чтобы счёт прекратил своё существование, нужны серьёзные причины. Его обычно закрывает совершеннолетний бенефициар, опекун / родитель. Закрыть н/счёт может и близкий родственник, если он имеет доверенность от попечителя.
Какой пакет документов требуется для закрытия, зависит от статуса человека. Лицо, закрывающее н/сч, получает право распоряжаться средствами.
Если представитель — родитель или опекун, он может перевести средства на иной счёт или забрать их наличными. Уполномоченное лицо переводит деньги на личный счёт, а остаток получает наличными деньгами. Банк также может перевести средства на действующую дебетовую или кредитную карты.
Оставьте заявку прямо сейчас
Всё, что нужно для ведения бизнеса
Бесплатно сформируем пакет документов за 20 минут и отправим в ФНС без госпошлины
Оформите онлайн и получайте дополнительный доход
Расчетный счет для бизнеса
Расчетный счет, бизнес-карта, онлайн-банк и пакет платежей за 0 ₽
Спецсчет участника закупок
Для обеспечения заявок, участвующих в тендерах по 44-ФЗ и 223-ФЗ
- Компании-посредники — для разграничения собственных и клиентских средств. НС гарантирует, что деньги будут сохранены и переведены бенефициару, в соответствии с условиями проводимой сделки.
- Агентства недвижимости. Выступают гарантами перевода средств в сделках купли-продажи недвижимости, а также возврата средств покупателю в случаях несостоявшейся сделки.
- Учреждения, получающие специальные выплаты на текущее содержание подопечных — для контроля расходования средств.
- Участники лизинговых сделок. В таких ситуациях НС владеет лизингополучатель, а бенефициаром является лизингодатель. На счет поступают ежемесячные лизинговые платежи, которые в дальнейшем перечисляются на счет компания-лизингодателя.
- Инвестиционные площадки, финансовые операторы — при расчетах между заемщиками и инвесторами.
Кроме того, номинальные счета часто используют различные агрегаторы, маркетплейсы, торговые интернет-платформы.
Номинальный счёт от Уралсиб
Своим клиентам Уралсиб предлагает:
- открытие номинального счёта — бесплатно;
- банковские операции — без комиссий;
- страховку средств;
- возможность израсходования средств без одобрения органов опеки и попечительства.
Счёт открывается в рублях законным представителем.
Часто задаваемые вопросы
Согласно ст. 860.7 ГК РФ этот счёт можно использовать для заморозки средств и их передачи другому пользователю.
Деньги возвращают в двух случаях: несоответствие платежа номинальному счёту и наличие некорректной информации в графе «Назначение платежа».
Чтобы получить выписку, обратитесь в любое отделение Сбербанка. Её можно сформировать и распечатать дома, используя сервис Сбербанк Онлайн.
Нет. Его открывают в офисе Сбербанка. Закрытие онлайн разрешено. Для этого используют веб-версию Сбербанк Онлайн или мобильное приложение.
Все счета физических лиц застрахованы. В случае форс-мажора выплачивается возмещение до 1,4 млн. руб.
Другие банки
Открытие социальных счетов также возможно в других кредитных компаниях:
- РайффайзенБанк. Банк регулирует исходящие платежи и следит за целевым расходованием денег в пользу бенефициара.
- РНКБ. Финансовое учреждение предлагает много преимуществ: оперативное открытие номинальных счетов в рублях, неограниченный срок действий и отсутствие минимальной суммы неснижаемого остатка.
«Номинал» пришёл на смену опекунскому счёту. Он имеет положительные и отрицательные стороны.
- Гарантии. Деньги защищены страховым агентством, а органы опеки следят за состоянием счёта.
- Возможность распоряжаться средствами или пользоваться им как депозитом — на остаток начисляется процент (не у всех банков).
- Удобство пользования. Чтобы переводить деньги между картами и счетами, можно использовать мобильное приложение (не все кредитные учреждения могут им похвастаться).
- Открытие счёта только по месту проживания.
- Этот аспект создаёт массу неудобств родителям (опекунам), у которых есть ребёнок-инвалид. Ввиду наличия заболевания им часто приходится ездить по разным городам и бывать за границей для проведения реабилитации.
- Снятие налички — в офисе.
- Опекуны тратят средства на разные занятия с подопечным, пользуясь услугами частных специалистов на дому — это невозможно подтвердить чеками. При отчетах перед попечительским советом часто возникают проблемы.
- Расходы контролируются банками и органами опеки.
Номинальные счета начали использовать недавно, и они ещё «сырые». Специальный банковский депозит требует незначительной доработки, и мы уверены, что корректировки будут внесены ближайшим временем.
Могут ли арестовать номинальный счет?
Арест, а также списания со счета по долговым обязательствам бенефициара допускается, но только если есть соответствующее судебное постановление. Если же речь идет о долговых обязательствах владельца, то в этом случае судебный пристав или налоговая служба не могут заблокировать, заморозить или арестовать номинальный счет.
Порядок снятия денег с номинального счета
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ, опекун расходует средства, получаемые на подопечного, самостоятельно и исключительно в интересах подопечного. При этом расходование средств, аккумулированных на номинальном счете, не требует предварительного разрешения органов опеки. То есть опекун может расходовать и снимать деньги со счета без чьего-либо одобрения и по мере необходимости.
Однако это не значит, что опекун может бесконтрольно тратить деньги подопечного. Он ежегодно, не позднее 1 февраля, обязан отчитываться перед органом опеки о расходовании средств.
В отчет включаются все расходы, производимые с номинального счета, за исключением затрат:
- на питание;
- одежду и обувь, медикаменты и иные предметы первой необходимости;
- прочие мелкие бытовые нужды.
В ежегодный отчет можно не включать информацию о расходах средств номинального счета опекунам, которые являются родителями (усыновителя) инвалидов с детства и воспитывали их с момента рождения (усыновления) до достижения 18 лет.
Однако поскольку орган опеки имеет право проверять порядок расходования средств с номинального счета у любого опекуна, все чеки, подтверждающие целевое назначение произведенных расходов с номинального счета, желательно сохранять.
Кроме того, банк по заявлению опекуна может выдать выписку о движении средств по номинальному счету, где будут указаны все расходы.
Длительное поручение
Длительное поручение — это заявка от опекуна банку на перевод определенной суммы в определенный момент (единовременно или периодически) с номинального счета на другой банковский счет, открытый как опекуну, так и третьим лицам.
Предварительное согласие на такой перевод органов опеки или банка не требуется.